Productos Bancarios

Entre nuestros Productos y Servicios tenemos:

Cuenta Corriente:  Producto Pasivo

Es una modalidad de deposito en moneda nacional o extranjera para personas naturales o jurídicas mediante la cual el banco recibe depósitos y cumple las órdenes de pago del cliente (titular de la cuenta), mediante el giro de cheques, en cualquier momento, razón  por la cual este producto también recibe el nombre de deposito a la vista.

Se denomina cuenta corriente pues en ella puede efectuarse una gran cantidad de transacciones, como depósitos propios, de terceros, transferencias, retiros de efectivo y pagos de cheques a diferentes personas.

Cuenta de Ahorro:  Producto Pasivo

La cuenta de ahorro esta orientado a personas naturales y jurídicas que permite disponer de los fondos en el momento que se requiera a través de los diferentes canales de atención de las entidades financieras con el solo requerimiento del titular de la cuenta.

Compensación por tiempo de Servicio (CTS):

Son los depósitos de carácter obligatorio que las empresas empleadoras deben efectuar con fin previsional sobre los beneficios sociales que tienen los trabajadores por los años de servicios prestados a sus empleadores, de tal manera que cuando dejen de trabajar tendrán este dinero a su disposición para afrontar sus gastos y obligaciones mientras dure su etapa de desempleo.

Depósitos a Plazo Fijo en MN y ME:

Esta modalidad está dirigida a personas naturales,asociaciones sin fines de lucro y empresas en general que tengan capacidad para inmovilizar e invertir fondos por un plazo determinado, obteniendo a cambio atractivas tasas de interés.

También es llamado deposito a termino, por que no puede ser retirado por el depositante hasta que haya vencido el plazo pactado.

Certificado Bancario en Moneda Extranjera:

Este producto esta dirigido a personas naturales y jurídicas en general que tengan capacidad para invertir fondos en moneda extranjera por un periodo determinado o que deseen movilizar cantidades considerables de dinero en moneda extranjera de manera rentable y segura, con la finalidad de realizar transacciones comerciales en el extranjero.

El Canje Bancario

Alguna vez hemos escuchado a alguien decir: "¿Te puedo pagar con un cheque?". En el mundo de los negocios, esto sucede comúnmente. Por ejemplo, un fabricante de muebles puede elegir pagar en efectivo o en cheque, y su proveedor de madera, a quien está pagando, puede aceptarlo o no. Pero, ¿por qué aceptaría un cheque? ¿Qué le da la seguridad de que esto funciona? Es más, podría preguntarse:¿Qué le da la seguridad que esto funciona?: Es más podría preguntarse: ¿Cómo es que funciona?.

Bueno, es oportuno indicar que el cheque es un instrumento vinculado a la cuenta corriente.En el caso propuesto,corresponde a aquella que el fabricante tiene abierta en un banco local, constituyéndose en el documento o titulo valor mediante el cual se ordena al banco a pagar al beneficiario del cheque.

Tomando el caso anterior, se podría definir que el canje bancario es la operación mediante la cual dos o más bancos proceden a intercambiar mutuamente instrumentos de pago emitidos por cada banco y que se encuentran en poder del banco que los ha recibido en deposito en las diversas operaciones realizadas por sus clientes, como depósitos en cuenta, pagos varios, amortización o cancelación de obligaciones, etc.

Actualmente la Cámara de Compensación Electrónica (CCE) es el lugar oficial de reunión en el que todos los bancos del sistema concurren con el fin de realizar el canje interbancario de los instrumentos de pago girados contra cada uno de ellos, compensándose solo las diferencias mediante cargos y abonos en las cuentas que para tal fin cada banco posee el el BCRP. Esta acción se efectúa en la mañana del día siguiente de haberse realizado el deposito, con cargo a la cuenta del titular de la cuenta en otro banco.

Proceso Operativo del Canje Interbancario 

• Los documentos que sena enviados al canje deberán tener en el anverso un sello con la inscripción "SOLO PARA CANJE" seguida del nombre del banco.

• En el reverso se coloca otro sello, como endoso, con la inscripción "Páguese a la orden del banco girado VALOR EN CANJE", SEGUIDA DE LA FECHA, en el banco y la firma del funcionario autorizado.

• Asimismo, los documentos rechazados deben llevar en el reverso un sello indicando el motivo del rechazo con la inscripción "NO CONFORME RECHAZADO POR" (indicando claramente el motivo del rechazo).

El proceso del canje puede presentar las siguientes situaciones:

• Canje de Entrada: El banco envía los datos de los cheques depositados por sus clientes a la cámara de compensación electrónica, mediante la planilla consolidada, indicando el total de los montos por cada banco.

• Canje de Salida: La cámara de compensación electrónica envía al banco girado los datos delos cheques para su compensación.

• Canje de Rechazos: Al finalizar el canje se identificarán los cheques que no tengan disponibilidad de saldos o tengan algún problema por no cumplir con los requisitos señalados en la ley de títulos valores.

Información General Sobre Cuentas Pasivas

Las personas que eligen una determinada entidad financiera, ¿Lo hacen por necesidad o por preferencia? Ciertamente la eligen por ambas razones. Pero cuando el cliente materializa su elección basado principalmente en sus preferencias, decidirá acudir a la entidad financiera que la transmita solidez, seguridad, transparencia en la información, y en especial soluciones con servicio de excelencia.

La Plataforma al Cliente

Es la unidad de la entidad financiera que cuenta con personal calificado y especialmente capacitado, por tanto, el momento clave para su fidelización.

Resulta muy importante que el personal de esta área ponga mucho cuidado en lo que dice y hace en esos primeros instantes, ya que el cliente los juzgara a primera impresión.

Perfil del personal de plataforma de atención al cliente:

• En cuanto a su imagen personal- Presencia
• Como imagen institucional
• Conocimientos puestos en práctica

Revisión de Contratos y Documentación Bancaria para aperturas de Cuentas

• Identificación del Cliente
• Registro del Cliente
• Sobre la información de los Productos y Servicios 
• Apertura de Cuentas

Conceptos Básicos para el manejo de las Cuentas

1. Formas de Depósito

• Depósitos en efectivo
• Depósitos con cheques del mismo banco (Ch/MB)
• Depósitos con cheques de otros bancos (Ch/OB)
• Depósitos con cheques de bancos del exterior
• Transferencias entre cuentas propias
• Transferencias a cuenta de terceros
• Transferencias Interbancarias

      2.  Formas de Retiro

• Retiro por Ventanilla
• Retiro por cajero Automático
• Retiro por cajero Corresponsal
• Cheque Pagador
  

Los Productos y Servicios Bancarios

Al principio narramos casos de  personas que requieren recursos para realizar diversos proyectos o solventar necesidades personales, así como de aquellas que buscan obtener alguna ganancia invirtiendo sus ahorros. Ante esta situación, en las entidades financieras desarrollan diversas alternativas con el afán de atender las necesidades, por ejemplo ofreciendo excelentes tasas de interés por los depósitos que las personas realicen de sus ahorros en la entidad financiera, para lo cual se crea el deposito a plazo fijo. Así también se ofrece la oportunidad de otorgar prestamos a personas que no lo necesiten.

¿No seria interesante que un banco otorgue créditos para la compra de una casa? Pues para ello se ha creado el crédito hipotecario, mediante el cual se puede adquirir una casa a un larguísimo plazo, que puede ser hasta 30 años, a una tasa de interés al alcance del publico.

 Por lo tanto podríamos decir que los productos y servicios bancarios es una herramienta que satisface necesidades del cliente por medio de las Entidades Financieras.

Productos Pasivos

Son aquellos mediante los cuales se capta dinero del publico y sobre los que la entidad financiera resulta deudora.
De los cuales tenemos:

1. Depósitos de Ahorro
2. Depósitos a plazo
3. Depósitos a la vista
4. Depósitos de Compensación por Tiempo de Servicios (CTS)
5. Adeudos
6. Prestamos del BCRP

Productos Activos

Son aquellos donde las instituciones financieras utilizan los fondos captados, para facilitar el apoyo financiero a su clientela mediante diversas modalidades de crediticias.

De los cuales tenemos:

1. Sobregiros en cuenta Corriente
2. Avances en cuenta Corriente
3. Descuento de Pagarés
4. Descuento de Letras
5. Préstamos
6. Factoring
7. Arrendamiento Financiero o Leasing

Operaciones Contingentes

También conocidos como créditos indirectos o riesgo no por caja, ya que la intermediación financiera solo interviene otorgando su respaldo o garantía sobre un compromiso futuro a cumplir por su cliente frente a un tercero, cobrando una comisión; como por ejemplo:

1. Aval
2. Carta Fianza
3. Crédito Documentario

Servicios

La entidad financiera actúa como intermediaria entre un deudor y un acreedor; las mismas que no afectan ni al activo ni al pasivo.

Como por el ejemplo:

1. Cobranzas de Documentos
2. Pago de Planillas
3. Cobro de Servicios (agua, luz, teléfono)
4. Compra y Venta de moneda extranjera
5. Custodia de Valores
6. Cajas de Seguridad
7. Certificación de Cheques

La Intermediación Financiera

Como ya vimos el mercado financiero cumple la función principal  de asignar de manera eficiente los recursos financieros.

La intermediación financiera es el proceso que permite trasladar los recursos de los ahorradores hacia los agentes que los requieren,es decir, moviliza el ahorro de las personas, familias, empresariales y estatales. Este proceso puede darse de forma directa o a través de la participación de una entidad llamada intermediación financiera.

Las instituciones de regulación y supervición del sistema financiero tienen en sus manos el deber de mantener este circulo virtuoso del ahorro y de la inversión en nuestra economía.

Agentes Superavitarios: Ahorristas

Agentes Deficitarios: Prestamistas

Clases de Intermediación:

Intermediación Directa: Es el intercambio de los recursos que el agente superavitario y deficitario Ejem. bolsa de valores.

Intermediación Indirecta: En este caso los intermediarios financieros  quienes administran los recursos de los ahorristas y los otorgan mediante prestamos.

Bancarización es el proceso mediante el cual los diferentes agentes económicos realizan transacciones en el sistema financiero; este proceso permite reducir el uso de dinero físico.

Lo que podemos ver desde el momento mismo que salimos de nuestras casas es la informalidad que se manifiesta en las actividades económicas que generan mayor empleo en el país,y es un factor estructural que no permite alcanzar el nivel de intermediación financiera que requerimos para generar nuevos proyectos que posibiliten la creación del empleo digno, mejoras en la productividad e incremento en el consumo.

Instituciones de Regulación y Supervicion del Sistema Financiero

A diario en nuestro vecindario o en nuestro entorno social nos encontramos con casos en los que se requieren recursos para desarrollar diversos proyectos o simplemente satisfacer necesidades personales. Es así que podemos considerar, por ejemplo, a un fabricante de calzado que necesita capital de trabajo, a una madre de familia que necesita dinero para cubrir gastos escolares,o una pareja de esposos que necesita adquirir una vivienda. Así también podemos encontrar personas que cuentan con dinero ahorrado, producto de su trabajo y esfuerzo, quienes buscan obtener alguna ganancia invirtiéndolo o simplemente una manera de tenerlo seguro.

Todos ellos están preocupados porque no encuentran con los medios para alcanzar sus objetivos, por lo que buscan soluciones tales como recurrir a un amigo, a un familiar, a un prestamista o una entidad financiera.

Definitivamente ellos tomaran la decisión que más le convenga, considerando a las miles de personas teniendo diversas necesidades, el sistema financiero ha encontrado la respuesta a sus expectativas.

En consecuencia hoy existen diversas empresas como bancos, cajas de ahorro y crédito, etc ; que desarrollan actividades de intermediación financiera tomando en cuenta las necesidades de los clientes y usuarios de cada región del país, a quienes estas instituciones brindan una gran variedad de productos y servicios.

En la actualidad, en el caso del Perú , la intermediación financiera esta regida por ley 26702 , Ley General del sistema Financiero, de Seguros y Orgánica de la SBS.

Según ello las empresas que desarrollan esta actividad en el sistema financiero son debidamente autorizadas y supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros, con el fin de contribuirse y cumplir su labor de intermediación , canalizando la oferta y la demanda de los recursos financieros de nuestra sociedad.