El Canje Bancario

Alguna vez hemos escuchado a alguien decir: "¿Te puedo pagar con un cheque?". En el mundo de los negocios, esto sucede comúnmente. Por ejemplo, un fabricante de muebles puede elegir pagar en efectivo o en cheque, y su proveedor de madera, a quien está pagando, puede aceptarlo o no. Pero, ¿por qué aceptaría un cheque? ¿Qué le da la seguridad de que esto funciona? Es más, podría preguntarse:¿Qué le da la seguridad que esto funciona?: Es más podría preguntarse: ¿Cómo es que funciona?.

Bueno, es oportuno indicar que el cheque es un instrumento vinculado a la cuenta corriente.En el caso propuesto,corresponde a aquella que el fabricante tiene abierta en un banco local, constituyéndose en el documento o titulo valor mediante el cual se ordena al banco a pagar al beneficiario del cheque.

Tomando el caso anterior, se podría definir que el canje bancario es la operación mediante la cual dos o más bancos proceden a intercambiar mutuamente instrumentos de pago emitidos por cada banco y que se encuentran en poder del banco que los ha recibido en deposito en las diversas operaciones realizadas por sus clientes, como depósitos en cuenta, pagos varios, amortización o cancelación de obligaciones, etc.

Actualmente la Cámara de Compensación Electrónica (CCE) es el lugar oficial de reunión en el que todos los bancos del sistema concurren con el fin de realizar el canje interbancario de los instrumentos de pago girados contra cada uno de ellos, compensándose solo las diferencias mediante cargos y abonos en las cuentas que para tal fin cada banco posee el el BCRP. Esta acción se efectúa en la mañana del día siguiente de haberse realizado el deposito, con cargo a la cuenta del titular de la cuenta en otro banco.

Proceso Operativo del Canje Interbancario 

• Los documentos que sena enviados al canje deberán tener en el anverso un sello con la inscripción "SOLO PARA CANJE" seguida del nombre del banco.

• En el reverso se coloca otro sello, como endoso, con la inscripción "Páguese a la orden del banco girado VALOR EN CANJE", SEGUIDA DE LA FECHA, en el banco y la firma del funcionario autorizado.

• Asimismo, los documentos rechazados deben llevar en el reverso un sello indicando el motivo del rechazo con la inscripción "NO CONFORME RECHAZADO POR" (indicando claramente el motivo del rechazo).

El proceso del canje puede presentar las siguientes situaciones:

• Canje de Entrada: El banco envía los datos de los cheques depositados por sus clientes a la cámara de compensación electrónica, mediante la planilla consolidada, indicando el total de los montos por cada banco.

• Canje de Salida: La cámara de compensación electrónica envía al banco girado los datos delos cheques para su compensación.

• Canje de Rechazos: Al finalizar el canje se identificarán los cheques que no tengan disponibilidad de saldos o tengan algún problema por no cumplir con los requisitos señalados en la ley de títulos valores.